The UNCTAD has revised its consumer protection guidelines especially with regard to financial services that until now had been omitted. The USA has called this premature since OECD and G20 are working on the same issues. The Draft is based on a survey in 2014 of UNCTAD with member countries in which only a few have participated.   The new draft of the principles is in... [mehr...]

One of the arguments for Directive 2008/48/EC (CCD) was the appearance of a generally accepted interest rate for consumer credit in which the consumer can compare different offers on the market and also imagine the burden the credit puts onto his or her future. This goal, as found out in research by iff in its EU survey on insurance remuneration systems, has not been... [mehr...]

Forderungsmanagement. Viele Banken verschenken wertvolles Geschäftspotenzial durch eine nicht optimierte Ansprache von Kunden mit Zahlungsschwierigkeiten. Dabei gibt es heutzutage Mittel und Wege, um sowohl hohe Serviceorientierung als auch Prozessautomatisierung im Forderungsmanagement und in der Beitreibung zu vereinen [...] [...] Das Potenzial, das eine gelungene... [mehr...]

"Leider können wir Ihnen keinen Kredit geben!" - Falls Sie diesen oder einen ähnlichen Satz von Ihrer Bank gehört haben, lag es wahrscheinlich daran, dass Ihre Bonität als kreditunwürdig eingestuft wurde. Nach Ihrem Kreditgesuch an die Bank hat diese bei einer Auskuftei wie zum Beispiel der Schufa Ihren Scorewert erfragt. Dieser Zahlenwert ist ein... [mehr...]

  Die Commerzbank darf ihren Kunden für geduldete Kontoüberziehungen über das eingeräumte Limit hinaus nicht mehr – neben erhöhten Überziehungszinsen –  5 Euro je Vorgang berechnen, berichteten wir in unseren News vom 27.08.2010. Das Oberlandesgerichts Frankfurt am Main hatte in seinem Urteil vom 4.08.2010 (AZ 23 U 157/09) die Zulassung zur Revision nicht zugelassen.... [mehr...]

Der iff-Überschuldungsreport hat ergeben, dass die durchschnittliche Zeit für die Entschuldung in Deutschland nicht die gesetzlich vorgesehenen 6 Jahre sondern insgesamt 14 Jahre sind. Schuld daran sind die lange Vorlaufzeit, die Wartezeit im Verfahren, die Dauer der Wohlverhaltensperiode und vor allem der fortdauernde Eintrag in die Überschuldungskartei. Frankreich hat... [mehr...]

Die Commerzbank darf ihren Kunden für geduldete Kontoüberziehungen über das eingeräumte Limit hinaus nicht mehr – neben erhöhten Überziehungszinsen –  5 Euro je Vorgang berechnen. So entschied das Oberlandesgerichts Frankfurt am Main am 4.08.2010 (AZ 23 U 157/09), nachdem die Verbraucherzentralen Hamburg und NRW auf Unterlassung geklagt hatten und bestätigte damit die... [mehr...]

Konsumentenkredite Im Konsumentenkreditgeschäft sehen sich die Banken mit einer Verschlechterung der Bonität bei Bestands- und Neukunden konfrontiert. Für das Szenario schwindender Kreditwürdigkeit existieren operative und strategische Handlungsoptionen, die im folgenden Beitrag am Beispiel der Automobilfinanzierung erläutert werden. [...] [mehr...]

Gibt es eine Alternative zu Hans-Werner Sinn? Hans-Werner Sinn, die neo-liberale Bild-Zeitung der Wirtschaftswissenschaften im ifo-institut in München, hat in der Süddeutschen Zeitung v. 24./25.4.2010 S.28 uns auf einer ganzen Seite die griechische Krise in drei Szenarien erläutern dürfen. Dass Sinn die Mechanismen rechtfertigte, die zur Finanzkrise geführt haben, und... [mehr...]

Die Arbeiterkammer Wien, eine Einrichtung, die es in Deutschland nur noch in Bremen und im Saarland gibt und die die gesamten, nicht nur die Arbeitsinteressen der Arbeitnehmer vertritt, betreut in Österreich seit langem den Bereich Verbraucherschutz. Sie hat nun eine Untersuchung über die Kreditkosten vorgelegt, die die Stiftung Warentest einmal genau studieren sollte.... [mehr...]

Warum bekomme ich keinen Kredit oder kein Girokonto? Ein Brief bringt die Antwort: Ab sofort können Daten abgerufen werden. Ab sofort gibt es Einblick in Daten, die bisher ein gut gehütetes Geheimnis waren. Wer sich zum Beispiel darüber ärgert, dass der Nachbar immer die günstigeren Kredite erhält, kann den Grund dafür jetzt finden. Von diesem Donnerstag an kann jeder... [mehr...]

1 Gesetzesänderung beim Datenschutz Das Bundesdatenschutzgesetz hat das Ziel, Verbraucher vor der für sie nachteiligen Erhebung, Verarbeitung und Nutzung personenbezogener Daten zu schützen. Am 01.04.2010 tritt eine Gesetzesänderung in Kraft, die den Bereich Auskunfteien und Scoring neu regelt (vgl. BT-Drucksache 16/10529 und 16/13219, Zusammenfassung der Gesetzesänderung... [mehr...]

Banken verlassen sich bei der Bonitätsprüfung auf die Daten der Auskunfteien. Doch einer Studie zufolge soll nahezu jede zweite Kreditauskunft auf fehlerhaften, überalterten oder unvollständigen Daten beruhen. Und auch Scorewerte seien mit Vorsicht zu genießen. Ein Problem, das Produktgeber, Dienstleister und Kunden gleichermaßen betrifft. Nach Ansicht von Experten... [mehr...]

Als nicht ausreichend kritisiert der Verbraucherzentrale Bundesverband (vzbv) den heute in erster Lesung diskutierten Regierungsentwurf zum Einsatz von Scoring-Verfahren. "Verbraucher werden auch in Zukunft nicht erfahren, warum sie von Unternehmen in welche Schubladen gesteckt werden", befürchtet Vorstand Gerd Billen. Die Verbraucherschützer appellieren an die... [mehr...]

ECRC ist mit dem vzbv und der ZPS in dieser Expertengruppe vertreten. Aber mit nur 3 bis 5 Vertretern der Verbraucherseite unter 20 Experten, ist der Verbraucherschutz eher unterrepräsentiert. Im Anhang finden Sie den Link zur Liste der Experten. Wir wollen dieses Thema der Kreditdaten und Austausch der Datenbanken in London genau diskutieren. Gerne würden wir auch Sie im... [mehr...]

Redlining-Entwurf der Bundesregierung Redlining nannte man in den USA die Praktik, in den Hinterzimmern der Bankfilialen, dort wo Kredite entschieden wurden, Stadtpläne aufzuhängen und dabei einzelne Straßenzüge mit roten Linien einzugrenzen, um allen Mitarbeitern deutlich zu machen, dass die dort Wohnenden keine Kredite mehr bekommen sollen. Damit wurden die bis heute... [mehr...]

Verbraucher sollen künftig mehr Einblick in die eigene Kreditwürdigkeit bekommen. Diese wird heutzutage oft über anonyme Scoring-Modelle ermittelt, die dem Kreditsucher allerdings regelmäßig verschlossen bleiben. Verbraucher sollen mehr Rechte bei der Beurteilung ihrer Kreditwürdigkeit mittels anonymer Datenabgleiche bekommen. Das Bundeskabinett brachte am Mittwoch einen... [mehr...]

Mit Hilfe von Scoringverfahren werden Kunden anhand verschiedenster Kriterien unter zuhilfenahme mathematisch-statistischer Verfahren nach ihrer wirtschaftlichen Leistungsfähigkeit bewertet und erhalten dementsprechend vertragliche Konditionen angeboten. Scoringverfahren sind Warnsysteme im Massengeschäft der Kreditvergabe für Unternehmen und Verbraucher. Es finden sich... [mehr...]

Die Praxis des Kredit-Scoring verstößt gegen geltende Gesetze, so der Autor. Eine ausdrückliche Einwilligung zum Scoring werde bei den Verbrauchern regelmäßig nicht eingeholt, der Ein-bezug soziodemografischer Faktoren oft kaum benannt. Aufgrund der mangelnden Transparenz seien die Korrekturrechte der Kunden selten realisierbar. Ein Gesetzentwurf des... [mehr...]

Sprichwörter drücken wertvolle Lebenserfahrungen der Altvorderen aus. Wie wichtiges oftmals ist, sich an solchen Hinweisen zu orientieren, mussten 2007 leider viele Sachsen in Bezug auf das Sprichwort „Borgen macht Sorgen" erfahren. Kreditprobleme haben 2007 nach Beobachtung der Verbraucherzentrale Sachsen deutlich zugenommen. Dabei ging es im Einzelnen um ganz... [mehr...]

I. Einleitung II. Verortung und Inhalt des Transparentgebotes III. Inhaltliche Anforderungen an Zinsänderungsklauseln IV. Zusammenfassung und Fazit [mehr...]

Deutsche Kreditnehmer sind laut einer Studie bei der Vergabe von Darlehen und den Kosten für das geliehene Geld der Willkür von Banken ausgesetzt. Dies ist das Ergebnis einer Untersuchung der GP Forschungsgruppe im Auftrag des Bundesverbandes der Verbraucherzentralen (vzbv). Weil Banken die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden mit speziellen Verfahren - dem sogenannten Scoring -... [mehr...]

Scoring im Praxistest Abstract/Managementfassung Die GP Forschungsgruppe hat im Winter 2007 im Auftrag des Verbraucherzentrale Bundesverbandes e.V. ein Gutachten zum Zusammenhang von Datenschutz, Verbraucherschutz und Scoring erstellt. Das Gutachten sollte im Wesentlichen klären, inwieweit Scoringverfahren die Bonität von Kreditnehmern angemessen und transparent... [mehr...]

A Problemaufriss Die ganz herrschende Meinung in Rechtsprechung und Literatur sieht nach derzeit geltendem deutschem Recht keine Möglichkeit für einen Kreditantragsteller bei Antragsablehnung Auskunft über die Gründe für die Ablehnung zu verlangen. Kreditinstitute sind auch von sich aus nicht verpflichtet, die Ablehnungsgründe für eine negative Kreditvergabeentscheidung... [mehr...]

Kredit-Anbieter werben mit günstigen Zinsen - die aber nur für Kunden mit bester Bonität gelten. Ihr Instrument für die Überprüfung der Kreditnehmer: das geheimnisvolle Scoring. Letzte Woche "wollte ich einen Kredit aufnehmen", berichtete kürzlich Ralf aus Mannheim im Inter-netforum der Smava.de. Die Online-Plattform vermittelt Darlehen der BIW Bank für Investments und... [mehr...]

BRUSSELS 2007! Workshop 4: "Scoring" Statements from Melina Mouzouraki (EKPIZO, Greece, Chair); George Wilkinson (Eurofinas/GWA); Fréderic Rottier (Observatoire des Crédits et de l'Endettement, Belgium); Joop Lobstein (BKR, Netherlands) [mehr...]

SCORING: NICHT NUR DIE ARMEN ZAHLEN MEHR SONDERN AUCH WEN DIE SCOREWERTE ARM RECHNEN. In einem Zeitungsinterview vom 21.10.2006 hatte der Leiter des iff folgende Ausführung zur sozialen Diskriminierung durch Scoring gemacht: „Wer eine geringe Aussicht auf ein stabiles Vermögen und Einkommen hat, muss für dieselbe Leistung mehr zahlen, und zwar viel mehr, als das Risiko... [mehr...]

ECRC wird auf seiner Konferenz in Brüssel das Thema "Scoring" auf die Tagesordnung setzen. Bereits zugesagt hat die europäische Vereinigung der Konsumentenkreditinstitute, der größte private Anbieter von Scoring und Vertreter der Koalitionspartner für Verantwortung im Kredit aus Spanien und Griechenland. Eingeladen wurde auch die SCHUFA und der Bundesdatenschutzbeauftrage.... [mehr...]

In ihren Filialen verkauft die Discountkette Rossmann Kredite der Deutschen Bank. Der Kampf um Geld-Kunden wird härter Der Family-Pool kostet 12,99 Euro, eine Bierzapfanlage 79,99 Euro, und den Strandkorb gibt es im Online-Shop für 299,99 Euro. Die Rossmann-Welt scheint eine voller Angebote zu sein, und selbst für denjenigen, der dafür nicht genug Geld hat, gibt es jetzt... [mehr...]

Inhalt: Einleitung Teil A: Thesen Teil B: Gutachten Rolle von Information und Tranzparenz in MArktprozessen - eine ökonomische Analyse unter besonderer Berücksichtigung des Datenschutzes Teil C Gutachten Rechtliche Grundlagen des SCHUFA-Scoring-Verfahrens [mehr...]

Eine schlechte Nachricht kommt selten allein. Diesmal traf's Banken gleich dreimal. Erst fand die Stiftung Warentest heraus, dass Kunden bei sieben von 13 getesteten Instituten in Sachen Ratenkredit keine gute Beratung bekommen - dafür aber oft eine teure Restschuldversicherung (Euro am Sonntag, Nr. 3/07). Dann schlugen Verbraucherschützer Alarm. Edda Müller, die Chefin... [mehr...]

… A Sachverhalt In der Diskussion mit Verbraucherverbänden wird von Bankenseite immer wieder angedeutet, ihre seit ein paar Jahren erfolgende willkürliche Preisgestaltung, wonach nur noch "Zinssätze ab 4 %" angeboten werden und der Kunde, nachdem er alles für den Kreditantrag bereits getan hat, dann 16% im Vertrag liest, sei eine Folge der Vorschriften von Basel II. Sie... [mehr...]

In der Diskussion mit Verbraucherverbänden wird von Bankenseite immer wieder angedeutet, ihre seit ein paar Jahren erfolgende willkürliche Preisgestaltung, wonach nur noch "Zinssätze ab 4 %" angeboten werden und der Kunde, nachdem er alles für den Kreditantrag bereits getan hat, dann 16% im Vertrag liest, sei eine Folge der Vorschriften von Basel II. Vor allem bei... [mehr...]

Kreditvergabe und Scoring im internationalen Vergleich: Sachkundige Experten - Diskussion bei SCHUFA Kolloquium Wer sollte wie viel Verantwortung bei der Kreditvergabe tragen? Wo und wie weit spielt bei Kreditgeschäften das Spannungsverhältnis zwischen der finanziellen Privatsphäre des Einzelnen und dem Interesse der Allgemeinheit an Schutz und Prävention eine Rolle? Wo... [mehr...]

Artikel des Monats: „Geschäft mit der Not: Verbraucherkredite.“ Melanie Bergermann von der Zeitung Wirtschaftswoche beschreibt die drei Grundübel des Verbraucherkreditmarktes: Wucherpreise trotz Lockvogelangeboten für Risikokunden, Überschuldung schon bei Kreditabschluss, Ende des Preiswettbewerbs und Restschuldversicherungsprämien als versteckte Wucherzinsen der Banken. ... [mehr...]

Der Kredit ist aus dem heutigen Wirtschaftsleben nicht mehr wegzudenken. Gerade größere Anschaffungen wie ein Auto oder ein Eigenheim sind oftmals nur über einen Bankkredit zu finanzieren. Aber auch für kleinere Beträge werden Kredite vermehrt in Anspruch genommen. Banken müssen im Interesse ihrer Kunden und auch in ihrem eigenen Interesse in der Lage sein, Kreditanfragen... [mehr...]

Die im Retail Banking eingesetzten Scoringverfahren stehen in jüngster Zeit verstärkt im Fokus der Öffentlichkeit. Diskutiert wird insbesondere die Eignung verwendeter Merkmale und eine stärkere Information des Privatkunden über die eingesetzten mathematisch-statistischen Verfahren im Rahmen der Kreditvergabe. Der folgende Beitrag stellt zunächst das Scoring dar, greift... [mehr...]

Der Beitrag stellt die datenschutzrechtlichen Rahmenbedingungen des Verbraucher-Kredit-Scoring vor unter besonderer Berücksichtigung der Ergebnisse einer Studie, die das Unabhängige Landeszentrum für Datenschutz Schleswig-Holstein im November 2005 im Auftrag des Bundesministeriums für Verbraucherschutz, Ernährung und Landwirtschaft zu diesem Thema vorgelegt hat. [mehr...]

A Sachverhalt Wenn ein Bankkunde bei einem Kreditinstitut wegen eines Kreditproduktes anfragt, wird üblicherweise eine SCHUFA-Anfrage durchgeführt und die Anfrage bei der SCHUFA gespeichert. Die SCHUFA unterscheidet bisher zwischen Anfragen nach „Girokonto“, „Kreditkarte“, „Immobilienkredit“ und „(Konsumenten-) Kredit“. Die Zeitschrift Finanztest vom März 2006 hat darauf... [mehr...]

Kennen Sie das? Das TV-Gerät gibt's nicht auf Rechnung, und den günstigen Kreditzins aus der Werbung kriegen Sie auch nicht. Vielleicht sollten Sie einfach in ein anderes Viertel ziehen. Das könnte wirken. Denn Ihr guter Name ist Banken und anderen Unternehmen schon lange nichts mehr wert. Nehmen wir 'mal an, Sie sind geschieden, mehrfach umgezogen und wohnen jetzt im... [mehr...]

Bundesverbraucherminister Horst Seehofer (CSU) droht den Banken mit einem Gesetz, wenn sie bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit von Kunden nicht transparenter werden. Auf dem Symposium "Scoring - Chancen und Risiken für Verbraucher" in Berlin ging Seehofer gestern mit den Finanzinstituten hart ins Gericht. Aufhänger für die Kritik des Ministers sind die aktuellen... [mehr...]

A Konferenz zur verantwortlichen Kreditvergabe in Brüssel am 27./28. April Ende April hat die Konferenz des Instituts für Finanzdienstleistungen zur verantwortlichen Kreditvergabe mit 150 Teilnehmern aus 26 Staaten stattgefunden. Ziel war der Austausch von Expertenmeinungen zum Verbraucherkredit. Dabei wurden in neun Workshops zu den Themen wie Wucher, risk-based pricing... [mehr...]

IMMIGRANTS AND ECONOMIC CITIZENSHIP CONSUMER STYLES AND ACCESS TO CREDIT IN MULTI-ETHNIC ITALY Abstract It is however undeniable that foreign immigrants living in Italy today show a remarkable economic vigour and that their relationship with the credit system shows appreciable levels of social-economical inclusion. Indeed, the average 51% yearly increase 1of overall... [mehr...]

Zusammenfassung Schuldnerdateien sind Datenbank über Merkmale der Schuldner, die die Kreditgeber nutzen, um daraus Prognosen für die zukünftige Zahlungsfähigkeit abzuleiten. Häufig wird darin auch ein Mittel zur Vermeidung von Überschuldung gesehen. Der vorliegende Aufsatz hat sich zum Ziel gesetzt, die neuen Schuldnerdatenbanken und ihre Agenturen in den... [mehr...]

Im Gefolge der neuen aufsichtsrechtlichen Leitlinien von „Basel II"' hat ein altes Problem wieder Konjunktur: Wie weit sind formularmäßige Vereinbarungen über die Zinssatzhöhe zulässig? Viel Arbeit macht man sich derzeit vor allem mit der Frage, ob sich die Höhe des geschuldeten Kreditzinses an die Entwicklung eines Parameters knüpfen lässt, der die Bonität des... [mehr...]

Einem Test des ARD-Magazins Plusminus zufolge kostete ein 10.000-Euro-Ratenkredit mit einer Laufzeit von 72 Monaten bei der Norisbank in Berlin für einen Kreditnehmer mit einem Nettoeinkommen von 1.300 Euro insgesamt 15.068,36 Euro, während ein Kreditnehmer mit einem Monatsnetto von 3.100 Euro die gleiche Summe für über 1.300 Euro weniger bekommt. Laut... [mehr...]

Besserverdiener müssen für Kredite oft deutlich weniger bezahlen als Geringverdiener. Das ist das Ergebnis eines Tests des ARD-Magazins "Plusminus", über den der Mitteldeutsche Rundfunk (MDR) am Montag in Leipzig vorab berichtete. Die Tester hatten dazu in fünf deutschen Städten bei neun Banken und Sparkassen jeweils Angebote für einen 10.000-Euro-Kredit mit 72 Monaten... [mehr...]

Besserverdiener kommen nach einem Test des Wirtschaftsmagazins "Plusminus" häufig günstiger an Kleinkredite als Menschen mit geringerem Einkommen. Wer wenig verdient, hat demnach je nach Bankinstitut teilweise deutlich höhere Kreditkosten, als ein Besserverdiener. Die Dresdner Bank wies dies gegenüber n-tv weit von sich. Nach den am Montag veröffentlichten... [mehr...]

Besserverdiener kommen nach einem Test des Wirtschaftsmagazins «Plusminus» häufig günstiger an Kleinkredite als Menschen mit geringerem Einkommen. Wer wenig verdient, hat demnach je nach Bankinstitut teilweise deutlich höhere Kreditkosten, als ein Besserverdiener. «Plusminus» soll am Dienstag um 21.55 Uhr in der ARD gesendet werden. Nach den am Montag veröffentlichten... [mehr...]

[…] Das vorliegende Gutachten wurde vom Unabhängigen Landeszentrum für Datenschutz Schleswig-Holstein (ULD) im Auftrag des Bundesministeriums für Verbraucherschutz, Landwirtschaft und Ernährung erstellt. Das ULD reichte am 08.03.2005 über die Bundesanstalt für Landwirtschaft und Ernährung, Bonn, ein Angebot für eine Gutachtenerstellung ein. Die Auftragserteilung erfolgte... [mehr...]