Kreditkartenmanie

"Credit Card Mania in America", so überschrieb David Caplovitz seinen Vortrag bei der Hamburger Konferenz zu "Arbeitslosigkeit und Verschuldung" im Jahre 1989.¹ Darin berichtet der Überschuldungsforscher aus seiner Arbeit bei der größten New Yorker Schuldnerberatungsstelle über Credit Card Junkies und die spezielle Rolle von Citibank in diesem Geschäftszweig, der die Überschuldung der Zukunft mit einer ganz neuen Qualität dominieren werde. In seinem korrespondierenden Bericht konnte Hugo Godschalk² noch feststellen, dass solche Kreditkartenkredite in Deutschland noch auf wenige Banken wie Allbank, Berliner Bank, Banco de Santander und den Vorläufer von Citibank Deutschland, die KKB, begrenzt seien und Master und Visa zusammen knapp 2,5 Mio Karten ausgegeben hatten, von denen allerdings relativ wenige eigene Kredite versprechen. Beides hat sich inzwischen grundlegend verändert, ohne dass das Recht hier eine wesentliche Rolle bei der Eindämmung der Auswüchse und Fehlentwicklungen spielen konnte.

Die Lage in den USA

Kreditkartenkredite sind die Geisel der amerikanischen und englischen Verbraucher geworden. Seid 1989 sind die Kreditkartenschulden in den USA nach CNN (22.2.2998) auf das Dreifache angestiegen. Anfang 2008 waren es 800 Mrd. $, während es ein Jahr zuvor noch 680 Mrd. $ waren. Die Banken wurden immer großzügige, weil es ihnen inzwischen gelungen ist, einen Großteil dieser Schulden weiter zu verkaufen. 365 Mrd. € höchst risikobehaftete Kreditkartenkredite wandern inzwischen ähnlich wie die Hypothekenschulden verbrieft (ABS) auf den Geldmärkten herum. Bei den Verbrauchern geht man davon aus, dass die inzwischen 835 Mrd. $ Schulden zu einem großen Teil aus den untauglichen Versuchen herrühren, durch extrem teure Kreditkartenkreditaufnahmen die schwierigere Kreditaufnahme im Hypotheken- und Ratenkredit sowie die dortigen Zahlungsprobleme zu kompensieren.³ Inzwischen macht der Kreditkartenkredit 9,3% des verfügbaren Einkommens der Amerikaner aus. 35% der Kreditkartenschuldner zeigten Anfang 2008 nach einer Studie der Zentralbank Anzeichen eines Zusammenbruchs.

"Kredikartenschulden sind wie ein Krebsgeschwür, das sich in amerikansichen Haushalten verbreitet." schreibt der Verbraucherjournalist beim Fernsehsender ABC.⁴ "Ich hatte diese Krankheit. Das Geschwür begann, als ich meine erste Kreditkarte auf dem College bekam, obwohl ich noch keine Arbeit und damit auch keine Möglichkeit hatte, meine Schulden zu bezahlen. Schnell war ich bei $2,500 Schulden. Meine Eltern haben das bezahlt aber ich schaffte weitere $5,000 Schulden. Diesmal grub ich mich selber heraus, Dollar für Dollar und es war ein schönes Gefühl frei zu sein." Sie gibt dann ein paar strategische Ratschläge die alle darauf hinauslaufen, Kreditkarten mit der Schere zu zerschneiden und stattdessen eine EC-Karte bzw. eine Debit Karte zu benutzen, wie es die Sparkassenkreditkarten bei uns sind.

Im Durchschnitt werden die Kreditkartenkredite in den USA offiziell mit 18,9% pA. im Jahr verzinst. Es gibt ungefähr 1,2 Mrd. ausgegebene Kreditkarten in den USA. Etwa sieben mal pro Jahr wird jeder Amerikaner von Kreditkartengesellschaften kontaktiert, um eine neue Kreditkarte zu erhalten. Schon 1991 stand ein Mr. Cavanagh im Guiness Buch der Rekorde mit 12.000 gültigen Kreditkarten. Bei 1,7 Bio. $ Konsumentenkrediten hat jeder Amerikaner im Durchschnitt schon 2004 8.562 $ Schulden über Kreditkarten, wobei allerdings nur 78% überhaupt für Karten in Frage kommen. Im Jahre 2003 hatten 1,3 Mio amerikanische Haushalte wegen ihrer Kreditkartenschulden den Konkurs eingereicht.

JPMorgan Chase, Bank of America und Citigroup haben im Jahre 2009 jeweils zwischen 150 und 155 Mrd. $ Kreditkartenkredite offen. American Express, Capital One jeweils 65 Mrd. $ und die Discover Karte des größten Kaufhauskonzern noch einmal 47 Mrd. $. Für die drei Großbanken sowie American Express machen die Erträge aus Kreditkartenkrediten 1% (Citigroup) bis 24% (American Express) aus. Bei Capital one sind es sogar 62% und Discover lebt vollständig davon.⁵ Laut der

Laut Cardtrack.com sind die Kreditkartenkredite in vier Gruppen eingeteilt, die Superguten ("Super-Prime") mit 11% p.a., die Guten ("prime") mit 15,28% im Durchschnitt, die Schlechteren ("subprime") mit 22,56% und Strafzinsen von 29,99% p.a. zahlt man z.B. bei Citigroup, wenn man nur mit einer Rate in Verzug geraten ist.⁶ Wohlgemerkt, dies sind die Angaben der Anbieter und nicht das, was der Verbraucher wirklich zahlt.

Das Prinzip der Kreditkarten entspricht den Mechanismen, mit denen Drogenabhängigkeit in den Industriezentren geschaffen wird. So jedenfalls sieht es ein Artikel in den USA, der die Arbeit der Kreditkartenfirmen mit dem Versuch der Japaner im zweiten Weltkrieg vergleicht, die Chinesen vom Opium abhängig zu machen und damit zu unterwerfen.⁷

Kleine Mengen Heroin werden einfachen Rauschmitteln beigemengt, bis die Nutzer abhängig sind oder aber es werden Situationen ausgenutzt, in denen den Menschen das Heroin als kleineres Übel oder letzte Hilfe in der Not gereicht wird, wenn sie keine ausreichenden Abwehrkräfte haben.

Bei der Kreditkarte ist die einfache Droge der Zahlungsverkehr. Das Heroin ist dann der Kreditkartenkredit. Zunächst erhält der Kunde eine Karte, die er für Zahlungen überall verwenden kann. Dabei wird ihm suggeriert, dass er die aufgelaufenen Schulden jeweils aus dem laufenden Einkommen tilgt. Das kann bei der Prepaid Karte sogar noch unterstrichen werden. Später wird der Verbraucher feststellen, dass er dies nicht schafft, weil er mehr Geld benötigte als er am Monatsende zahlen konnte. Dass aber merkt er nicht, weil er erst nach Aufnahme der Kredite eine Aufstellung erhält und dann auch noch keine konsolidierte Schuldenaufstellung. Bei Aufnahme sind Kreditkartenkredite nämlich selbst dann von allen Informationspflichten entbunden, wenn man sie Cash am Automaten wie ein Darlehen aufnimmt. Da die Amerikaner im Durchschnitt jeder 4 Kreditkarten haben, lässt sich leicht die Schuld verteilen. Dies wird aktiv befördert. Bei der New Yorker Schuldnerberatungsstelle BUCCS haben die Überschuldeten im Durchschnitt 8 - 16 Kreditkarten. Es gab Fälle, wo allein 8 Kreditkarten (4 Master, 4 Visa) bei Citibank bestanden, indem der Kunde solche Karten bei Citibank New Jersey und New York hatte. Über das Internet ist das einfach.

Sind erst einmal Schulden aufgelaufen, so sind sie ratenweise rückzahlbar, wobei relativ hohe Tilgungsanforderungen dazu führen, dass die Raten hoch sind. Kann der Kunde eine Rate nicht bezahlen, so treten Zinseszinseffekte ein.

Zunächst kann der Kunde die fehlende Rate als weitere Abhebung von Kredit erhalten. Da die Rate Zinsen enthält, werden dadurch Zinsen auf Zinsen fällig. Der Schutz vor Zinseszinslawinen ist damit umgangen. Ist das Kontingent ausgeschöpft, so ist die Versuchung groß, diese Rate mit einer anderen Kreditkarte zu bezahlen. Dann tritt ein weiterer Zinseszinseffekt ein. Man nennt dies "Flipping" oder "Kreditkartenkartenreiterei". Da man zudem an jedem Geldautomaten ohne Antrag, Unterschrift und Formular ohne Zeitverzögerung und Beratung aber auch ohne jede Information über Preis, Tilgung etc. ein Darlehen aufnehmen. Damit kann man alles bezahlen, was wegen der Einbehaltung des Gehaltes nicht mehr möglich ist.

Diese Kreditkartenreiterei führt zu einer spiralförmig wachsenden unbewussten Verschuldung. Der Kunde glaubt, er werde es im nächsten Monat schaffen, will aber lieber gar nicht erst nachsehen oder gar die Verpflichtungen zusammenrechnen. In dieser Falle gefangen ist er gefangen. Man kann von ihm jede Gebühr, jeden Zinssatz verlangen, weil er sich permanent schuldig fühlt und zudem damit rechnen muss, dass sein Limit storniert und er gepfändet wird. Vertragsfreiheit existiert hier nicht mehr, weshalb auch die Zusendung von Kreditinformationen eher Hohn ist.

Damit aber noch nicht genug, gibt es eine Reihe weiterer Möglichkeiten, mehr Geld herauszuschlagen. Zunächst findet alle drei Monate eine Zinsverrechnung statt. Dadurch verdient die Bank zusätzlich Zinsen von Zinsen. Weiter macht man die Barauszahlung, die vor allem für diejenigen wichtig ist, die für den täglichen Lebensunterhalt kein Geld mehr haben, besonders teuer. Diese Gebühr kann 4% der Kreditsumme betragen, erscheint aber nicht wie beim üblichen Kredit als Bearbeitungsgebühr sondern als Auszahlungsgebühr für die Nutzung des Automaten. Weiter ist z.B. JPMorgan dazu übergegangen, Strafgebühren dafür zu nehmen, dass Kreditkarteninhaber länger an der Kreditlinie verweilten. Sie mussten 10$ pro Monat zusätzlich bezahlen, ähnlich wie die Praktiken mancher Banken wie der Commerzbank in Deutschland, nach Überschreitung des Überziehungslimits Buchungen kostenpflichtig zu machen.

Allein aus Bank- und Strafgebühren im Kreditkartengeschäft erlösten Banken im Jahre 2007 18 Mrd. $. Genau umgekehrt muss man aber bei GE Money 25$ Strafe dafür bezahlen, wenn man vorzeitig zurückbezahlt. Koppelt man die Kreditkartenkredite mit Versicherungsleistungen, von deren Aktzeptanz man die weitere Gewährung der Karte oder den Erhalt des Limits abhängig machen kann, so kann man über eine Provision für die Bank wesentliche Teile des Entgelts als versteckten Zins an die Bank zurückfließen lassen. Der Kunde wird sich nie beschweren, weil er vor Insolvenz abhängig und danach die Beschwerde sinnlos ist.

Eine weitere Ertragsquelle liegt darin, dass diese Kredite variabel sind und damit der Kunde das Zinsänderungsrisiko entschädigungslos trägt.

Ein weiterer Trick besteht darin, Kunden, die keine Kreditkarte wegen vergangener Zahlungsprobleme mehr bekommen, "gesicherte Kreditkarten" (secured credit cards) anzubieten. Sie sehen so aus wie prepaid Kreditkarten funktionieren aber anders. Man muss dort sein für minimale Verzinsung eingelegtes eigenes Geld zu einem Wucherzinssatz bei der Bank leihen und "zurückbezahlen". Mit Gebühren kommt man dadurch leicht zu einem Effektivzinssatz von 70% p.a. Dafür verspricht die Bank, dass wer 2 Jahre auf diese Weise so tut, als ob er einen Kredit aufgenommen hat und abbezahlt, dafür eine entsprechend positiven Eintrag bei der SCHUFA erhält. Er verdient sich seine Kreditgeschichte und wird wieder kreditwürdig.

Die Praxis der Kreditkartenkredite in Deutschland

Die Anzahl der Kreditkarten hat sich zwischen 1996 und 2008 auf 24 Millionen Karten verdoppelt. 35% der Bevölkerung gaben an, mindestens eine Kreditkarte zu besitzen. Jeweils 17% hatte eine VISA und 17% eine Mastercard.⁸

Lange Zeit sahen Banken und Sparkassen in der EC-Karte als Debitkarte, die allenfalls auf einen Überziehungskredit auf dem Konto zurückgriff, das geeignete Mittel, um Kunden zu binden und eine Kontrolle über die Werthaltigkeit ihrer Kreditforderungen zu behalten. Inzwischen ist mit 91 Mio ausgegebenen EC-Karten diese Form flächendeckend verteilt. Sparkassen, Genossenschaftsbanken und Banken wie die Deutsche Bank, ING-Diba, Netbank, DKB oder Comdirect sind bisher bei diesem System geblieben. Danach gilt: "Ihre Verfügungen werden monatlich in Euro per Lastschrift abgebucht. Die Abrechnung ist bequem und übersichtlich: Sie erhalten eine detaillierte Auflistung aller Einkäufe, getrennt nach MasterCard und VISA CARD. Als Nutzer der Haspa OnlineServices können Sie Ihre Kreditkartenumsätze der letzten 12 Monate auch online abrufen."

Immer mehr Deutsche Banken sehen aber die außerordentlichen Ertragsmöglichkeiten, die gerade die Kreditkarte mit Kreditfunktion bietet. Das Internet ist voll mit entsprechend irreführender Werbung, bei der solche Karten meistens als "kostenfrei" propagiert werden, weil für ihre Ausgabe keine Gebühr genommen wird, bei denen groß darauf aufmerksam gemacht wird, dass man bei einem Guthaben Habenzinsen verdient. Die eigenständige Kreditfunktion wird dagegen durchgängig verschwiegen, die Zinssätze sind unauffindbar oder verstecken sich hinter Angaben wie "ab 4,3% p.a." mit einem Stern versehen, der dann das Attribut "bonitätsabhängig" vergibt.

Pioniere sind hier die ausländischen Banken neben der Berliner Bank AG, deren Geschäftsgebaren nicht nur in diesem Segment besondere Risikofreudigkeit offenbarte. Die englische Barclay Bank (gefolgt von der Berliner Bank) hat aus der Kreditkarte sogar einen Kontoersatz gemacht, bei der ebenso wie bei Citibank das Kreditkartenkonto kein Girokonto mehr erforderlich macht und damit der Einstieg ist Multicardkreditsystem geschaffen wird. Mit ihrer Prepaid Kreditkarte werben Banken dafür, dass keine SCHUFA Anfrage erfolge. Damit nähern sie sich einer ansonsten kreditunwürdigen Klientel und vor allem Jugendlichen, die damit an die Kreditkarte gewöhnt werden. Dabei gibt es ein doppelt falsches Versprechen: man bekäme eine "Kredit"karte statt eines Sparbuchs und der Suggestion, dieser Kredit sei auch für Überschuldete offen. Entsprechend teuer sind dann auch solche Karten, die vor allem die Ärmeren bis zu 119 € im Jahr kosten können.⁹

Barclay, die den englischen Markt schon mit diesen Karten überschwemmt haben, bietet gleich sieben verschiedene Barclay Cards an mit den Zusätzen "New Visa", "Green", "New Double", "für Studenten", "Gold Visa", "Platinum Double"; "Business". In Großbritannien bietet sie eine Freedom Credit Card an, die bis zu 30.000 € Kredit verspricht, der mit 14,9% pa verzinst wird. Egg, die englische Tochter von Citibank hat im März 2009 die Zinssätze wegen der hohen Risiken 120.000, das sind ein fünftel ihrer Kreditkartenschuldner, auf 26,9% pa angehoben. Diese Lawine droht nun auch in Deutschland.

Dabei zeigt sich, dass in Deutschland die Banken in der Zwischenzeit ein Äquivalent zum wucherischen Kreditkartenkredit im "Überschreitungskredit" gefunden haben. Ähnlich wie die Kreditkarte hat ja der Kontoüberziehungskredit variable Abhebungs- und Rückzahlungsmöglichkeiten, führt zu einer Zinsverrechnung mit Zinseszinseffekten alle drei Monate und bürdet das Zinsänderungsrisiko dem Verbraucher auf. Mit mehreren Girokonten, bei denen eine Bank durch Einräumung getrennter Überziehungskredite eine Überziehungs-Flipping ermöglicht oder fördert, lassen sich ähnliche Effekte wie bei der Kreditkartenreiterei erzielen. Der Nachteil besteht nur darin, dass bisher eine bonitätsabhängige Zinssatzvergabe auf dem Girokonto noch an dem Verständnis der Kunden scheitert, die gerne wissen möchten, wie viel die Überziehung bei dieser Bank kostet. Man nutzt nun die Tatsache, dass Kunden, die das Limit überschreiten in aller Regel wenig Handlungsspielraum noch haben, zu Zinssatzsteigerungen aus, die längst die Wuchergrenze überschritten haben. Auf diese Weise werden dort inzwischen 20% pa effektiv verlangt, die durch die beschriebenen Effekte noch erheblich überschritten werden können.

Die folgende Tabelle gibt die Kreditzinssätze wieder, wie sie über das Internet durch Einzelrecherche sowie der dort aktuell vorhandenen Tests erreichbar waren. Hier geht es um eine Illustration der These, dass über Kreditkarte und Überschreitung sich die Wucherkredite in Deutschland ähnlich wie in den USA und England ausbreiten.¹⁰